[摘要] 年满60岁后，如何让退休后的生活质量不下降，让养老金再多一点？近日，幸福人寿推出一款名称为《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）》产品，可以达到“以房养老”的目的。但何时面向绍兴地区销售尚不得而知，目前仅在京沪穗汉四地试点，首批参与试点的保险公司包括幸福人寿、合众人寿、泰康人寿和平安人寿4家
年满60岁后，如何让退休后的生活质量不下降，让养老金再多一点？近日，幸福人寿推出一款名称为《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）》产品，可以达到“以房养老”的目的。但何时面向绍兴地区销售尚不得而知，目前仅在京沪穗汉四地试点，首批参与试点的保险公司包括幸福人寿、合众人寿、泰康人寿和平安人寿4家险企。
银行版“以房养老”早就推出
据了解，所谓保险版“以房养老”，实则是老年人住房反向抵押养老保险，将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老模式，即拥有房屋完全产权的老年人将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、和经抵押权人同意的处分权，并按照约定条件领取养老保险金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处分权，处分所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
相对于保险版，银行版的“以房养老”则早早就有尝试。记者从中信银行了解到，早在2011年，中信银行就率先推出了“养老按揭”业务。年满55岁的老人或其法定赡养人都可申请贷款，申请者须至少拥有两套商品房，贷款期限长不超过10年。据介绍，老年人或其年满18岁的法定赡养人以房产为抵押向银行申请贷款，老年人须提供医疗机构体检报告，如有重大疾病者不能申请。贷款金额必须用于老年人养老用途，如日常生活费用支出、医疗费用、其他改善性生活支出等。用于抵押的房产须为商品房，不能是申请人的自住房，如果老人只有一套房子，那么其赡养人就必须要有自有住房，这时老人和其赡养人就将成为养老按揭的共同借款人。此类银行贷款金额根据房产价值、老年人养老合理需要的资金等确定，计划累计贷款金额高不超过抵押住房评估值的60%，每月实际支付养老金额不超2万元,老人按月偿还利息或部分本金。
随后，上海银行也推出了类似的“以房养老”业务，但到目前为止，绍兴地区的银行尚无成功做过一单真正的“以房养老”业务。
每月到底可领多少钱
幸福人寿推出的《幸福房来宝老年人住房反向抵押养老保险（A款）》这一产品，投保范围确定为年龄60周岁（含）至85周岁（含）之间的自然人。这些人既是投保人，也是被保险人。
在领取养老金时，保险公司将通过银行转账方式，在约定的给付日，把应得的养老保险金汇入投保时告知的本人银行账户内。老年人将拥有完全独立产权的房屋抵押给保险公司，在办理完毕房屋抵押登记后，保险公司获得对抵押房屋的抵押权。在被保险人身故后，保险公司会将抵押房屋出售（变卖），资金用于偿还被保险人应承担养老保险相关费用，若这笔钱不足以偿付被保险人应承担的养老保险相关费用，差额由保险公司自行承担。对于出售（变卖）抵押房屋所得资金在偿还一切费用和应缴税费后还有剩余，剩余金额由保险公司返还给被保险人的继承人。
保险公司设定了“延期年金无身故和退保利益时”、“延期年金有身故和退保利益时”两种方案，每种方案又区别了男性和女性。以100万元保额为例，前一种方案中，男性60岁时，当年交保费2544元，当年每月领2514元，到85岁那年，当年交保费24667元，当年每月领7463元；女性60岁时，当年交保费1622元，当年每月领2082元，到85岁那年，当年交保费13884元，每月领6152元。
后一种方案中，男性60岁时，当年交保费7107元，当年每月领2124元，到85岁那年，当年交保费56710元，当年每月领4727元；女性60岁时，当年交保费4612元，当年每月领1827元，到85岁那年，当年交保费35101元，每月领4340元。
存在诸多不确定性
依据保监会公布的这一产品条款来看，老年人与保险公司签定合同时，双方将确定基本养老保险金额，这一金额设定要考虑房屋折旧、预期增值、预期的老年人平均生存年限等，金额一经确定，将不能变更。如果老年人在保单生效之后选择退保，将承担退保手续费和其他费用，如养老保险相关费用及损失赔偿，如果在一定期限内老年人无法偿还，保险公司将对抵押房屋行使处分权，即出售(变卖)抵押房屋。
之前一些商业银行推出的以房养老，和此次保险公司推出的以房养老，有什么样的区别？记者请绍兴银行界的业内人士进行了比较。记者发现，两种版本的以房养老相同之处是，都要把房屋产权抵押出去，只是一个是抵押给银行，另一个是抵押给保险公司；都可以每月按时领取一笔养老金；房屋抵押后都可以继续使用。不同之处是，银行版是合同到期需要偿还贷款本息，银行不对抵押房屋进行处置，本息还清以后房屋仍归产权人所有；保险版需要每年交一笔保费，被保险人身故或合同到期后，保险公司对房屋进行处置，差的钱不用补交，多的钱会退还；保险版可以选择身故保障和保单现金价值；银行版可以接受老年人子女的房屋作为抵押，保险版须老年人自己的房屋作抵押。
绍兴银行界的一些业内人士表示，无论银行版的“以房养老”还是保险版的“以房养老”，国外已实施多年，一些发达国家的反向抵押好处是把风险转移给保险公司，随着物价适当调整，房屋的科学估价、长寿风险由保险公司承担，后按照大数法则，根据老年人生命长短的平均水平，以房养老保险是可以经营的。但国内的银行或保险公司是否具备这种风险分散的精算技术，比如产品量化、房屋价值估算、长寿风险的计算等都存在诸多不确定性，因此对其市场前景还无法正确估量。
免责声明：凡注明“来源：房天下”的所有文字图片等资料，版权均属房天下所有，转载请注明出处；文章内容仅供参考，不构成投资建议；文中所涉面积，如无特殊说明，均为建筑面积；文中出现的图片仅供参考，以售楼处实际情况为准。
